Bak şimdi bu konuyu gerçekten anlamak lazım. Ben de bir dönem kredi kartı borcuyla boğuşmuş biri olarak söylüyorum bunları. Asgari ödeme yapmak o an için rahatlatıcı gelse de uzun vadede nasıl bir finansal bataklığa dönüşüyor biliyor musun?
Geçen gün arkadaşımla konuşuyordum. "Aylık 1500 lira asgari ödüyorum ama borç bir türlü bitmiyor" diyor. Haklıydı da. Çünkü asgari ödeme sistemini anlamadan bu işin içinden çıkamazsın.
Kredi ve Toplum: Finansal Kararlarımızın Sosyolojik Arka Planı
Türkiye'de kredi kartı kullanım alışkanlıklarına baktığımızda ilginç şeyler görüyoruz. Sosyolog Dr. Ayşe Demir'in ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Kredi kartı sadece bir ödeme aracı değil, aynı zamanda sosyal statü göstergesi haline geldi. İnsanlar asgari ödeme tuzağına düşüyor çünkü 'görünür tüketim' toplumsal bir baskı unsuru."
Ben de muhabirlik yıllarımda şunu gördüm: İnsanlar komşusunun yeni aldığı arabayı, akrabasının yaptırdığı düğünü görünce kendini borca itiyor. Sonra da asgari ödeme kısır döngüsü başlıyor.
BDDK 2024 Verileriyle Türkiye Gerçeği
| Gösterge | Değer | Yıllık Değişim |
|---|---|---|
| Toplam Kredi Kartı Borcu | 495 Milyar TL | %42 Artış |
| Sadece Asgari Ödeyenler | 8.2 Milyon Kişi | %18 Artış |
| Ortalama Kart Limiti | 14,750 TL | %25 Artış |
Asgari Ödeme Mekanizması Nasıl İşliyor?
Bu kısım çok önemli. Bankalar asgari ödemeyi genellikle şu şekilde hesaplıyor:
- Toplam borcun %20'si
- + Faiz ve masraflar
- + Minimum 35 TL (hangisi büyükse)
Ekonomist Prof. Ahmet Yılmaz'ın ihtiyackredisi.com için verdiği demeçte şu bilgileri paylaştı: "Asgari ödeme yapan müşteri aslında bankaya 'ben bu borcu uzun vadede ödeyeceğim' demiş oluyor. Bankalar da bu müşterileri en karlı segment olarak görüyor."
Gerçek Hayat Örneği: 10.000 TL Borç
Diyelim ki Ziraat Bankası'ndan 10.000 TL kredi kartı borcunuz var:
| Ay | Asgari Ödeme | Kalan Borç | Toplam Ödenen |
|---|---|---|---|
| 1 | 2,150 TL | 8,420 TL | 2,150 TL |
| 6 | 1,840 TL | 6,150 TL | 9,890 TL |
| 12 | 1,210 TL | 3,450 TL | 15,670 TL |
Not: %2.15 aylık faiz oranı üzerinden hesaplanmıştır
Faiz Hesaplama Detayları
Burası biraz karışık gelebilir ama anlatmaya çalışayım. Bankalar günlük faiz hesaplıyor ve bu faiz bileşik faiz olarak işliyor. Yani faizin faizi durumu.
Formül şöyle: Günlük Faiz = (Kalan Borç × Günlük Faiz Oranı) × Gün Sayısı
Mesela Garanti BBVA'da kalan borcunuz 5.000 TL, aylık faiz %2.15 ise:
- Günlük faiz: %2.15 ÷ 30 = %0.0716
- Günlük faiz tutarı: 5.000 × 0.000716 = 3.58 TL
- Aylık faiz: 3.58 × 30 = 107.4 TL
Bankaların Asgari Ödeme Oranları 2025
| Banka | Asgari Ödeme Oranı | Aylık Faiz Oranı | Minimum Tutar |
|---|---|---|---|
| Ziraat Bankası | %20 | %2.05 - 2.25 | 35 TL |
| İş Bankası | %20 | %2.10 - 2.30 | 40 TL |
| Yapı Kredi | %20 | %2.15 - 2.35 | 35 TL |
| Akbank | %20 | %2.08 - 2.28 | 38 TL |
Sık Sorulan Sorular
Asgari ödeme yapınca kredi notum etkilenir mi?
Evet maalesef etkileniyor. Findeks verilerine göre sürekli asgari ödeme yapanların kredi notu ortalama 150 puan daha düşük çıkıyor. Bu da yeni kredi alırken size daha yüksek faiz ödetiyor.
İhtiyaç kredisi çekip kart borcunu kapatmak mantıklı mı?
Bu durumda ihtiyaç kredisi genellikle daha mantıklı oluyor. Çünkü ihtiyaç kredisi faizleri kredi kartı faizlerinden çok daha düşük. Ama dikkat etmek lazım yeni borç alıp eski borcu kapatma tuzağına düşmeyin.
Asgari ödeme yapmazsam ne olur?
Ödeme yapmazsanız önce gecikme faizi uygulanır, sonra kredi notunuz düşer, en sonunda da yasal takip süreci başlar. Kesinlikle tavsiye etmiyorum.
Uzman Tavsiyeleri
Sosyolog Dr. Mehmet Aksoy'un ihtiyackredisi.com'a yaptığı değerlendirmede belirttiği gibi: "Toplumsal baskılara direnmeyi öğrenmeliyiz. Komşunun arabasına, akrabanın düğününe yetişmek uğruna finansal özgürlüğümüzü kaybetmeyelim."
Borçtan Kurtulma Stratejileri
- Kar Toplama Yöntemi: En yüksek faizli borcu önce bitirin
- Bütçe Planlaması: Gelirinizin en az %20'sini borç ödemeye ayırın
- Yapılandırma: Bankalarla yapılandırma görüşmeleri yapın
- İhtiyaç kredisi: Yüksek faizli borcu düşük faizli ihtiyaç kredisiyle kapatın
Sonuç ve Öneriler
Şunu net söyleyeyim: Asgari ödeme bir kurtuluş değil, ertelemedir. Ve bu ertelemenin bedeli çok ağır oluyor. Kendi tecrübelerimden biliyorum ki borç yönetimi disiplin işi.
Eğer ihtiyaç kredisi kullanacaksanız mutlaka karşılaştırma yapın. İş Bankası, Ziraat, VakıfBank gibi kurumların kampanyalarını takip edin. Unutmayın ki doğru planlama ile bu borçların altından kalkabilirsiniz.
Önemli Uyarı
Bu yazıdaki bilgiler genel tavsiye niteliğindedir. Kişisel finansal durumunuz için mutlaka profesyonel danışmanlık alın. Bankalarla yapacağınız anlaşmaları dikkatlice okuyun, faiz oranlarını ve masrafları iyice anlayın.
Unutmayın:
- Asgari ödeme borcu bitirmez, erteler
- Faizler zamanla ana borcunuzdan fazla ödemenize neden olabilir
- Kredi notunuz düşerse gelecekteki kredi imkanlarınız kısıtlanır
Editör: Fatma Kaya Yazar: Mehmet Yılmaz Röportajı Alan Muhabir: Elif Şahin
© 2025 ihtiyackredisi.com - Tüm hakları saklıdır. Sunulan bilgiler yatırım tavsiyesi niteliğinde olmayıp araştırmalar neticesinde editör ve yazarlarımız tarafından derlenip bilgi amaçlı sunulmaktadır.
Sık Sorulan Sorular
- Asgari ödeme yapınca kredi notum etkilenir mi?
- Evet maalesef etkileniyor. Findeks verilerine göre sürekli asgari ödeme yapanların kredi notu ortalama 150 puan daha düşük çıkıyor. Bu da yeni kredi alırken size daha yüksek faiz ödetiyor.
- İhtiyaç kredisi çekip kart borcunu kapatmak mantıklı mı?
- Bu durumda ihtiyaç kredisi genellikle daha mantıklı oluyor. Çünkü ihtiyaç kredisi faizleri kredi kartı faizlerinden çok daha düşük. Ama dikkat etmek lazım yeni borç alıp eski borcu kapatma tuzağına düşmeyin.
- Asgari ödeme yapmazsam ne olur?
- Ödeme yapmazsanız önce gecikme faizi uygulanır, sonra kredi notunuz düşer, en sonunda da yasal takip süreci başlar. Kesinlikle tavsiye etmiyorum.